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温碧霞 任达华
经过十余年发展,普惠金融已实现从“有没有”到“好不好”的历史性跨越。然而,覆盖不均衡、服务效率低、供需匹配难仍是横亘在行业面前的现实难题。一边是普惠群体对灵活、可信赖金融服务的渴求,一边是传统金融服务在效率、成本与风控之间的艰难平衡。如何以可持续的方式,将金融“活水”精准滴灌至经济社会的“毛细血管”,成为行业共同探索的方向。
在此背景下,中信百信银行发布品牌宣传片《百姓的信心银行》,聚焦“小镇青年安家”“小微企业周转”“中产家庭财富规划”三大生活化场景,呈现其作为国有控股数字银行,以科技赋能破解普惠痛点的实践路径,亦传递出“以金融温度托举民生信心”的品牌主张,为数字普惠金融的高质量发展提供了可借鉴的行业样本。
从安家梦到生意经:差异化赋能普惠进阶
长期以来,普惠金融服务存在结构性失衡:传统金融机构受制于运营成本与风控逻辑,难以实现对小微企业和新市民群体的精准触达;而长尾普惠客群因“缺抵押、缺征信、缺数据”,长期面临“融资无门、服务无路”的困境。
此前,监管层多次呼吁“健全多层次普惠金融机构组织体系”,作为国有控股的数字普惠银行,中信百信银行聚焦未被充分满足的金融需求,成为普惠金融服务体系中重要的“补位者”。在本次发布的品牌宣传片中,中信百信银行呈现了三类具有代表性的普惠人群:渴望安家的小镇青年、急需资金周转的小微企业主、追求稳健增值的中产家庭。他们所面临的不仅是资金困境,还有发展过程中的信心缺口。
中信百信银行将信心具象化为可感知的金融服务:为新市民提供“好会花”个人消费信贷产品,支持其生活进阶与技能提升;为小微企业打造“生意贷”,实现“一分钟审批、随借随还”;为家庭用户构建多元化财富产品体系,陪伴其从“稳健保值”迈向“渐进增值”。截至2025年6月末,该行已累计服务用户超1亿人,其中新市民占比过半,截至2025年三季度末,中信百信银行普惠小微贷款余额达127.03亿元,较年初增长39.58%。
这一组数据的背后,是数字技术对普惠金融逻辑的根本性革新。通过构建用户动态画像、整合多维数据资产,中信百信银行实现了从“人找钱”到“钱适配人”的服务转变,为行业提供了“金融+科技”深度融合的破局思路。
以科技韧性托举:重塑服务逻辑
《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中提出:“强化科技赋能普惠金融,支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段,优化普惠金融服务模式。”中信百信银行之所以能实现全场景、差异化的普惠服务,正是依托其背后强大的数字技术支撑。
作为原生的数字普惠银行,中信百信银行积极探索人工智能、大数据、云计算等数字技术在金融场景的应用创新,构建了“云化、敏捷、智能、安全”的数字银行范式。
在融资效率方面,“百链系统”以数字信用重塑评估体系,借助AI模型实现无抵押授信,将审批效率提升65%,部分场景实现“分钟级”放款。该系统通过深度挖掘税票、流水等数据,为企业构建“动态经营画像”,使额度核定与风险定价摆脱对静态报表的依赖,转向基于实时经营轨迹的立体决策。
在风险防控方面,“百信分”与“ModelOps体系”形成双轮驱动。前者采用预训练与迁移学习算法,有效评估普惠客群信贷风险;后者通过模型全生命周期自动化管理,将风控模型迭代效率提升160%,显著拓展了风险管理半径。
在服务体验方面,“灵犀”智能体以大模型为核心,覆盖80%客服场景,用户通过微信小程序“一句话”指令即可完成业务办理,打破传统客服响应滞后、路径复杂的局限。目前该智能体月活用户已超10万,成为数字银行“服务温度”的重要载体。
从中信百信银行的实践中可以看出,随着新技术的创新发展,普惠金融服务的高质量落地,已不能仅靠政策引导或产品叠加实现,而须依赖“场景深耕+技术迭代+生态协同”的系统性能力。在构建包容、便捷、可持续的普惠金融生态进程中,信心不只是一句口号,而是可被传递、可被托举的金融力量。
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